銀行：房貸創新大戰將頭破血流
“開發貸款早就全面收緊，加息影響有限，對個人購房貸款的實際壓力增加不大，卻可能引來銀行新一輪的信貸創新大戰。”一位信貸經理這樣概括后加息時代的房地產貸款。
信貸收緊 步步為營
2006年盛夏之季，中國房地產信貸遇到了一場多年罕見的冰凍之災。前六個月完成超過80%的信貸任務最終引來了此輪步步為營的信貸緊縮。從4月開始，央行通過兩次“窗口指導”提醒各家銀行落實國家宏觀調控政策，嚴格控制對過度投資行業的貸款。同時在7、8月兩次調高存款準備金率0.5個百分點，三次發行定向票據，從商業銀行體系抽走數千億元資金。
效果可謂明顯，7月底開始，工行等多家銀行表示，下半年貸款重心將轉移到個人住房貸款上，企業類房地產貸款全線收縮，其中別墅類開發貸款叫停，普通商品房開發貸款嚴審信貸資質，土地儲備貸款的警惕性大幅提高。
但是，不得不承認，央行對此輪信貸調控的決心堪稱巨大。8月19日再次加息，令銀行最后倚重的一個優質房貸業務，即個人購房貸款面臨大幅縮水的挑戰。
爭搶個貸業務將成主流
“加息前幾日，消息已經傳出，銀行的工作量大幅增加，一片繁忙。”一位銀行工作人員表示，主要是房貸合同已經簽定，但還沒有來得及放款的客戶都要求趕在19日之前放款，但是消息從18日即星期五公布，顯然沒有給市場更多的爭取時間。
“目前加息剛剛開始，除了固定貸款利率同步提高，感覺不到銀行的實際動作。但可以肯定，在貸款年限、首付比例方面銀行都可能有政策范圍內的調整。”一位中介公司經理介紹，比如中國銀行現在可以為20個行業的優質客戶提供第二套購房首付20%的優惠。農業銀行在加息的第三天傳出消息，正式開通固定房貸業務，搶占加息趨勢下可能看好的固定利率房貸市場。
但是，此次加息對于房地產類貸款也網開一面，個人購房貸款利率的最高優惠幅度由原來基準利率的90%，放寬到基準利率的85%。由此，對于大多數可以享受優惠的自住性購房者來說，利率僅從原來的5.751%增加到5.814%。
“畢竟房地產貸款在商業貸款中占比之大，也是央行不得不考慮的現實境況。目前，尚屬優質的個人購房貸款已經成為房地產類貸款的最后稻草。加息可能導致更多的提前還款，但相比于開發貸款，我們仍然只能依靠這項業務的增值來擴大收益。”一位工商銀行工作人員表示。
據了解，目前個人購房貸款的權限在工行已經下放到地方支行。“我們正在和房地產中介公司廣泛接觸，希望有所合作。”工行上海分行某信貸經理告訴記者。而此前，他只做企業類貸款，對個人購房貸款較少涉及。
加息可能引來的眾多變數正在市場中悄悄醞釀。
加息未必助降房價
加息組合拳已出，對于房地產市場影響卻需觀望。
國務院發展研究中心宏觀部張立群此前表示，央行緊縮信貸是強制性控制銀行的放貸盈利沖動的措施，通過銀行貸款投資房地產的沖動應該會進一步降溫。但國泰君安一位投資經理表示，如果房地產市場本身具有升值潛力和投資價值，加息等融資成本的提高未必真正促使房價下降，交易減少。“所以，對銀行來說，業務到底增減多少，不是加息本身決定的，要看房地產市場供需帶來的最終市場走向。”
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